Объяснения про «покупку» и «продажу» обычно забываются, как только видишь табло. Проще один раз посчитать конкретную ситуацию. Возьмём человека, который купил евро, а потом сдал часть обратно.
Что написано на табло
Допустим, в отделении висит такое табло. Все цифры условные, они нужны только для расчёта.
| Валюта | Покупка | Продажа |
|---|---|---|
| EUR | 96,50 | 101,50 |
| CNY | 12,10 | 13,10 |
Колонки подписаны с точки зрения банка. «Покупка» означает цену, по которой банк забирает валюту у клиента. «Продажа» означает цену, по которой банк отдаёт валюту клиенту.
Покупаем 500 евро
Анна хочет получить евро. Банк ей их продаёт, значит нужна правая колонка: 500 × 101,50 = 50 750 ₽.
Простая проверка, которая работает всегда: клиенту достаётся менее выгодное из двух чисел. Платите вы по большему курсу, а получаете по меньшему.
Сравним с официальным курсом. Пусть ЦБ на этот день условно установил 99 ₽ за евро. По нему 500 евро стоили бы 49 500 ₽, значит за обмен Анна заплатила банку 1 250 ₽, или около 2,5% от суммы. Эту плату нигде отдельно не покажут, она уже внутри курса.
Сдаём остаток
Через месяц у Анны осталось 200 евро, и она решила вернуть их в рубли. Теперь банк покупает, работает левая колонка: 200 × 96,50 = 19 300 ₽. Если бы курс за месяц не изменился, за эти же 200 евро она когда-то заплатила 20 300 ₽. Тысяча рублей ушла на спред, хотя никакой комиссии Анна не видела.
Почему у юаня спред выглядит иначе
У юаня из нашего табло разница всего рубль, но в процентах она больше: (13,10 − 12,10) / 13,10 ≈ 7,6%. Сравнивать валюты по разнице в рублях бессмысленно, у них разная цена. Сравнивайте проценты.
Ещё одна деталь. Курс на табло часто действует только для обычных сумм, а для крупных у банка бывает отдельная строка или особый курс по запросу. Иногда внизу мелким шрифтом указано, с какой суммы он начинается. Если меняете много, спросите у кассира заранее.
Что из этого следует
Обмен туда и обратно почти всегда убыточен, даже если курс ЦБ за это время не изменился. Поэтому лучше заранее прикинуть нужную сумму и не покупать с большим запасом. О том, чем отличается спред у наличной и безналичной валюты, рассказано в статье про наличные и безналичные деньги.
Материал справочный и не является финансовой, налоговой или инвестиционной консультацией. Условия банков и правила меняются: перед операцией уточняйте их в банке и на официальных сайтах.
