Сто долларов на счёте и сто долларов в кошельке кажутся одним и тем же. Для банка это разные вещи с разной себестоимостью, и поэтому курсы для них тоже разные.
Что такое безналичная валюта
Валюта на вашем счёте существует как запись в учёте банка. Банк в свою очередь держит деньги на счетах в других банках, через которые проходят переводы. Когда вы покупаете доллары в приложении, никакие купюры никуда не едут: меняются цифры в двух строках выписки.
Такой обмен дёшев для банка, поэтому курс в приложении обычно ближе к рыночному.
Безналичной валютой можно платить картой, если карта привязана к валютному счёту и её принимают там, где вы платите. Её же переводят другим людям и в другие банки, хотя по валюте это обычно сложнее и дороже, чем по рублям.
Почему наличные дороже
Купюры нужно физически привезти из-за рубежа, застраховать, хранить в хранилище и проверять на подлинность. Часть банкнот возвращается в плохом состоянии, и их приходится сдавать на экспертизу. Все эти расходы банк закладывает в спред по наличной валюте.
Есть и вторая причина: наличных бывает просто мало. Когда спрос на определённую валюту растёт, а привезти её сложно, банки расширяют спред или вовсе перестают её продавать.
Сравнение на одном примере
| Касса | Приложение | |
|---|---|---|
| Курс продажи юаня (условно) | 13,10 ₽ | 12,70 ₽ |
| Стоимость 5 000 юаней | 65 500 ₽ | 63 500 ₽ |
| Когда доступно | в часы работы отделения | обычно круглосуточно |
| Что на руках | купюры | остаток на счёте |
Разница в 2 000 ₽ в этом условном примере и есть плата за то, что деньги выдают купюрами.
Можно ли превратить одно в другое
Положить наличную валюту на свой валютный счёт обычно можно, хотя некоторые банки берут за это комиссию или принимают не все номиналы.
Обратный путь сложнее. С 2022 года Банк России вводил временные ограничения на выдачу гражданам наличных долларов и евро со счетов, и эти правила несколько раз продлевались и менялись. Если снять валюту нельзя, банк выдаёт рубли по своему курсу. Перед тем как рассчитывать на наличные, уточните действующий порядок в своём банке и в сообщениях на сайте cbr.ru.
Материал справочный и не является финансовой, налоговой или инвестиционной консультацией. Условия банков и правила меняются: перед операцией уточняйте их в банке и на официальных сайтах.
